I have a dream
Когда закончится эта бесчеловечная война?
Что будет являться «концом»? Освобождение всех оккупированных украинских территорий? Это, конечно необходимое условие для победы, но достаточное ли?
Что потом? Жить, имея недалеко от дома, десятки миллионов голодных, абсолютно безумных от пропаганды и десятилетий безнаказанности «людей»? Людей спасшихся от голода, американской тушенкой, да яичным порошком и люто ненавидящих Америку. Молодых еще людей, выживших в начале 90-х, благодаря куриным окорочкам из США, но ненавидящих «пиндосов» и собирающихся «повторить». Сейчас популярна шутка: о двух вещах мечтает русский человек, о том, чтобы на США упал огромный метеорит и о американской же «грин-карте».
Беларусы 30 лет назад отдали свою свободу лживому мерзавцу. Миллионы эмигрировавших талантливых молодых людей, десятки тысяч прошедших тюрьму героев, потерянное здоровье и лучшие годы жизни - и все это от того, что патерналистское население не готово было взять ответственность за собственные судьбы. Накосячили они, а уезжать пришлось нам.
Как сделать так, чтобы войны раз и навсегда покинули эти многострадальные земли? Как сделать так, чтобы люди поняли, что они должны быть частью огромного организма под названием «мировая экономика» или, если смотреть шире - «западная цивилизация».
Как сделать так, чтобы они были кровно заинтересованы в процветании мировой экономики, в открытых границах, обмене технологиями, знаниями, гуманизмом и милосердием, наконец.
Было бы логично предположить, что для этой утопичной цели, каждый человек, мечтающий сегодня "превратить США в ядерный пепел", завтра должен кровно зависеть от экономического процветания и США и мировой экономики в целом.
Задача уровня Моисея! Сегодня об этом моя статья.
Что объединяет русских, беларусов, иранцев, венесуэльцев?
Я бы разделил мир на три условных категории.
В третьей категории граждане, «миролюбивых стран», упомянутых выше. Их граждане, мало того, что внутри подвергаются постоянным репрессиям и промыванию мозгов, мало того что они живут в нищете (или скоро окажутся в нищете), так они к тому же не имеют никаких возможностей скопить деньги «на старость».
Поэтому повторяется проклятый круг: к власти приходит фашистский популист, обещающий обезумевшим от нищеты старикам - пенсии, они отдают страну в его руки.
Предсказуемо, он делает бедную страну еще беднее, став при этом миллиардером, затем приходит следующий и рано или поздно вспыхивает война, потому что никак иначе, кроме как войной, объяснить окружающую нищету популист не может.
Вторая категория - это страны, граждане которых имеют возможность «скопить на старость», но сделать это для них – чрезвычайно трудно. Местная валюта нестабильна, банки лживы. Недвижимость падает в цене, потому что страна идет от кризиса к кризису. Теоретически они могут открыть счета у лучших и надежнейших мировых брокеров и копить деньги без риска, но сделать это трудно и мало кто проходит этот квест. Пример такой страны - Аргентина.
Первая категория - это счастливчики, живущие в Европе и развитых странах. Для них все возможности доступны, инструментов бесконечное множество, банки надежны, валюта стабильна. Именно по этой причине, счастливые старики идут с палками по Альпам, сидят по вечерам в дорогих ресторанах - они долго работали и теперь наслаждаются комфортом и достатком. Правда, копи они самостоятельно, без помощи государства - сейчас были бы на порядок богаче, но и с государством у них получилось встретить старость неплохо.
Первая категория-люкс – это американцы. Вот для кого на планете существует «инвестиционный рай». Америка стоит на этом фундаменте - частные деньги везде: и на фондовом рынке и в пенсионных фондах, которые в свою очередь - источник для долгосрочных инвестиций. Частный капитал – топливо этой страны, ее экономики и поэтому начать инвестировать для американца так же просто, как зарегистрировать почтовый ящик на Google, к примеру. Нужны лишь: смартфон, налоговый номер и адрес в США.
Все деньги у брокера застрахованы на сумму большую, чем в банке. Регуляция довольно жесткая и поэтому, я не слышал про случаи, когда брокер разорился. Банки - бывало, про брокеров не слышал. Да и в случае его разорения, с активами ничего не произойдет, ведь активы - это акции, а они находятся в депозитарии, а не у брокера.
Переходя к следующему разделу, я хочу подвести итог. Есть две новости.
Начну в плохой: все, о чем я буду писать ниже для граждан Беларуси недоступно, как и для граждани Ирана, к примеру. Россияне до начала их безумия имели доступ к мировому финансовому рынку, но сейчас эта возможность по большому счету сведена к минимуму.
Хорошая новость - небольшая команда энтузиастов сделала возможным то, что ранее было недоступно. Они уровняли в возможностях американца и иранца, бабушку из Пинска и программиста, уехавшего от репрессий в Грузию. Об этом ниже.
Карма
Читал я как-то книгу, в ней приводились примеры удачных и неудачных карьер великих и не очень людей, далее делался простой вывод – не у всех равные возможности. Даже если ты талантлив, но родился в бедной семье, где родители плохо образованы – шансов в жизни у тебя практически нет и наоборот, человек со средним уровнем IQ, рожденный в богатой семье с образованными, социально успешными родителями – практически обречен на успех.
Дело не только в деньгах семьи, дело в том, что образованные, успешный родители с детства внушают своим детям, что этот мир – их, что они могут добиться всего, чего только захотят. Необразованные, бедные, социально неустроенные родители с детства внушают своим детям, что мир всегда повернут к ним, мягко говоря спиной, что шансов нет и надо смириться. Естественно из всех правил есть исключения, но в общем – дело обстоит так.
В книге приводятся десятки примеров, начиная от Гейтса, Опенгеймера и заканчивая парнем с самым высоким IQ в мире, работающем охранником в баре.
У Гейтса мама была банкиром и она профинансировала покупку компьютера школой, где Гейтс учился. Таким образом, молодой Билл мог работать на компьютере, будучи практически единственным подростком в США, имеющим такую возможность.
Опенгеймер, будучи студентом университета – отравил преподавателя, не насмерть, слава Богу, но все же. Его не только не посадили в тюрьму, но и из университета не выгнали!
Мальчик с самым высоким IQ, с детства знал, что ему ничего не добиться в этом мире. Он даже университет не смог окончить, потому что не обладал социальными навыками, а преподаватели его презирали.
Очень часто, читая про великих инвесторов, можно найти такую фразу – «мою первую акцию папа подарил мне в 10 лет» или «я купил в 9 лет» и т.д. С детства родители заложили в них мысль о том, что инвестиции – единственный путь к подлинному богатству.
Им заложили такую мысль, а нам - нет. Они богаты - мы нет. Впрочем, мальчику с самым высоким в мире IQ, эту мысль его необразованные родители не заложили тоже, поэтому он беден и работает охранником в баре.
Регулярность
Нас с детства учили чистить зубы. Понятно, что если зубы не чистить, то к 30 годам их не будет.
Нас с детства учили гигиене, морали, манерам, доброте, да много чему, но единственное чему нас не учили родители - так это тому, как накопить деньги на старость. Иначе говоря - не учили нас «финансовой гигиене». Потому что и сами они не знали ничего об этой важнейшей из «гигиен». Ведь в старости без денег также плохо, как и без зубов. Не так ли?
Для того, чтобы в старости оказаться и с зубами и с деньгами, есть одно, очень простое правило, по идее - его достаточно, но оно имеет столько граней, что практически никто из нас этому правилу не следует.
Вы уже наверное догадались - это правило: «откладывать часть денег и никогда, ни при каких обстоятельствах к ним не прикасаться». (Не буду здесь рассматривать вариант «я зарабатываю так мало, что даже на хлеб не хватает, какой уж там - откладывать»)
Правило, повторюсь, простое, поэтому давайте поговорим о «гранях».
Итак, мы решили регулярно откладывать часть от заработанного в условную копилку. Что это за копилка? Предположим банковский депозит. Вы доверяете банкам? Думаете, что эти деньги надежно защищены и никогда не будут вами потеряны?
Думаю, что эти вопросы риторические. Поэтому, я бы отнес банковские депозиты к наименее надежному способу накопления, если конечно у вас нет возможности копить деньги в швейцарском банке.
Как можно копить еще? В банке - в прямом физическом смысле. Откладывать часть зарплаты в надежной валюте в надежной, герметичной стеклянной банке. Полагаю, что этот способ наиболее надежен, если не брать в расчет:
«Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут».
Способ хороший и единственно возможный для жителей многих стран, но есть нюанс - эти деньги постоянно тают. Инфляция в США около 8% в год, то есть, откладывая деньги в виде наличных долларов, вы не только не накопите на старость, но и потеряете львиную часть этих денег.
Вспомните, что такое 100 долларов было в 1992 году, скажем и что это теперь. Прошло 30 лет - как раз наш горизонт.
Есть и еще один крайне важный нюанс. Наличные доллары обладают крайне низкой трансграничностью, особенно в стране, охваченной безумством гражданской войны. Говоря простым языком, если вам и удастся скопить какую-то сумму, то в случае бегства из страны вы ее не заберете.
Еще Остап Бендер заметил, что переносить свое богатство в виде "бранзулеток" - идея прямо скажем безумная.
Получается, что привычка "откладывать на черный день" - правильная, а инструмент паршивый. Поэтому таким образом нам не разбогатеть…
Если с гигиеной мы разобрались, осталось разобраться с инструментами и стать богатыми, по крайней мере сделать своих детей богатыми ибо начинать откладывать на старость лучше с 7 лет, а не с 70.
С инструментами все не так просто…
Инструменты
Недавно у меня состоялся занятный диалог. Я учил близкого мне человека правильным инвестиционным приемам. В процессе разговора я доказал, что не надо инвестировать в отдельные акции:
- Мы не можем спрогнозировать с горизонтом в 30 лет, будущее той или иной компании. Apple через 30 лет может разориться и ты потеряешь все деньги. Таких примеров - масса. Даже McDonalds может перестать существовать или Coca-Cola. Инвестировать вдолгую можно лишь в индексные бумаги. Если даже Apple разорится, ты этого не заметишь ибо в индексе ее акции будут заменены на нового лидера - какой нибудь Azooro, к примеру.
Похоже, что в этом я убедил моего собеседника, дальше разговор стал интереснее.
- Самый простой и действенный способ - покупать каждую пятницу индексную бумажку на равную сумму, к примеру на 1.000 евро.
- Но это глупо. А вдруг в пятницу ее цена сильно выросла и я куплю дороже. Не лучше ли ждать, когда цена упадет?
- Не лучше. Потому что нет критерия, что цена упала. Если даже ты будешь ждать момента, когда цена упадет, ты обязательно пропустишь «дно», потратишь время и нервы на поиски этого «дна» и в итоге проиграешь.
- Хорошо, а когда продавать? Когда цена вырастет?
- Никогда не продавать
- Как это?
- Очень просто. Ты регулярно, еженедельно покупаешь индексную бумажку и забываешь о ней на 30 лет. Лет через 30, когда тебе понадобятся деньги, ты будешь также регулярно продавать эту бумажку и жить богато и свободно.
- Хорошо. А давай посмотрим какая цена была 30 лет назад.
- Давай. Сейчас цена 408 долларов. В 1992 году цена была 26 долларов.
- Я в шоке. В эту пятницу начинаю покупать!
Слава Богу близкий мне человек может покупать американские бумаги, имея счет у лучшего американского брокера. Она имеет те же возможности, что и любой американец, который делает это, повторюсь с 17 лет. Проблема в том, что большинство жителей планеты - такой возможности лишены!
Удобство
Если быть честным, надо сказать, что еще 40 лет назад инвестировать деньги так, как озвучил я выше - были лишены абсолютно все жители планеты, включая и американцев. Поэтому процветали хедж-фонды. Сейчас многие инвестируют без их помощи. Что же произошло?
Еще 40 лет назад нельзя было так просто купить индексную бумагу. Ее просто не существовало! Инвестиции были – привилегией для богатых.
Бедные были лишены такой возможности. Ведь минимальный лот, который мог купить розничный инвестор - 100 акций. Посколько индексных бумаг не было, составлять портфель приходилось самостоятельно. Портфель должен состоять из 30-50 акций. Посчитайте сами - минимальная стоимость такого портфеля была сотня тысяч долларов. За ним приходилось постоянно следить, балансировать. Одним словом – работа для профессионала, а не для домохозяйки.
Потом появились ETFs - бумаги включающие в себя готовые портфели на любую тематику. Инвестировать стало порядком проще, а американский рынок получил триллионы долларов от частных инвесторов.
Но и с ETFs была проблема - минимальный лот те же 100 акций, а если ты покупаешь одну, комиссия отнимает львиную долю прибыли.
Несколько лет назад у американских брокеров появилась фракционная торговля и вот это окончательно сделало рынок – розничным и доступным для всех!
Идея проста – вместо 100 акций вы можете купить любое количество не платя при этом, как правило комиссий.
Пример: еще недавно акции Amazon (AMZN) стоили 2.000 долларов. Минимальный лот – 200.000 долларов соответственно. Используя фракционную торговлю вы можете купить AMZN на 10 долларов, скажем (0.005 акции).
Таким образом сегодня вы можете вкладывать в индекс даже по 10 долларов и самостоятельно копить деньги. Можете, если вы американец!
Для европейских клиентов такая возможность отсутствует! Им запрещено Евросоюзом покупать американские ETFs. Не хочу вдаваться в подробности, тем более для европейцев есть европейские ETFs, но сегодня фондовый рынок – это США и торговать европейскими бумагами у европейского брокера – такой моветон, что я про это мало что знаю.
Подводя итог, могу отметить, что если вы не американец, не существует простого и удобного способа сохранять и приумножать свои деньги самостоятельно.
Если для жителей развитых стран – теоретически это возможно, то для жителей, изнывающих под гнетом фашисткой диктатуры – невозможно в принципе.
Решение проблемы
Получается замкнутый круг. Люди беднеют. Бедных обмануть легче. Приходят фашистские лидеры, развязывают войны, люди беднеют (те кто выжил).
Представьте себе, что 30 лет назад, американское правительство, озабоченное будущими проблемами с осколками СССР, выдало каждому гражданину сертификат на владение S&P 500 на 1.000 долларов, скажем. Сертификат, который невозможно обналичить и пропить, но который можно передавать по наследству. Не кажется ли вам, что судьба многих стран изменилась бы кардинально? Никогда бы не смог прийти к власти фашист, с антиамериканской риторикой. Кто захотел бы «превратить в ядерный пепел США», имея на руках частичку ее экономики?
Повторюсь - это фантастика и с технической точки зрения, и с финансовой, да и с моральной наконец, но фантастика занимательная, не правда ли?
Вернемся с небес на землю. Мы имеем сегодня то, что имеем. Будут годы нищеты, разруха. Если мир и в этот раз не сделает верных выводов и оставит людей на ⅑ части суши без внимания, то все повторится снова и снова.
Опять обезумевшие старики выберут себе в вожди очередного Сталина. Опять «индустриализация», опять война, кровь и нищета.
Они это заслужили, согласен, но мы то нет!
Как сделать так, чтобы это не повторилось? Как привить этим людям страсть к созиданию и накоплению, раз и навсегда отбив у них иллюзии о добром царе?
Задача, повторюсь уровня Моисея. Быть может - она не решаема, а если и решаема, то на это уйдут десятки лет. Но любая попытка благороднее бездействия!
Даже я, со своим феерическим оптимизмом, иногда ошибочно принимаемым окружающими за легкую форму безумия (просто моя внутренняя планка «я не смогу» - значительно выше, чем у остальных людей), считаю бессмысленным тратить время и усилия на то, чтобы исправить тех, кто уже заразился опасной болезнью и активно или молчаливо поддерживает безумие в которое нас погрузили их фашистские лидеры.
Смотреть нужно на перспективу, то есть наша цель изменить жизни тех, кому сейчас 10-15 лет.
Если сегодняшняя молодежь научится правильно копить и сохранять заработанное, не позволив через 30 лет разрушить свою жизнь очередному популисту с его обещанием пенсий и социальных благ, быть может еще можно что-то исправить.
Итак, мы знаем правило гигиены и знаем инструмент, осталось сделать доступ к этому инструменту простым и удобным.